大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿
即待人處事真誠、老實、講信譽，言必信、行必果，一言九鼎，一諾千金。誠信這一范疇是由“誠”和“信”兩個概念組成的。誠，指真誠、誠實；信，指信任、信用信。“誠”與“信”合起來作為一個科學(xué)的道德范疇，是現(xiàn)代社會的產(chǎn)物。接下來小編為你帶來大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿，希望對你有幫助。
篇一：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿
在現(xiàn)代社會，經(jīng)濟(jì)的市場化和國際化、政治的民主化和法制化以及文化的多元化和交往方式的現(xiàn)代化，無不凸顯著誠信的價值并要求踐行誠信。我們可以把誠信定義為適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的、同現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系和民主政治密切相關(guān)并繼承了傳統(tǒng)誠信美德的真誠無欺、信守然諾的心理意識、原則規(guī)范和行為活動的總和。誠信的本質(zhì)，要從以下幾個方面來把握：
首先，誠信是一種人們在立身處世、待人接物和生活實踐中必須而且應(yīng)當(dāng)具有的真誠無欺、實事求是的態(tài)度和信守然諾的行為品質(zhì)，其基本要求是說老實話、辦老實事、做老實人。誠信之誠是誠心誠意，忠誠不二；誠信之信是說話算數(shù)和信守然諾，它們都是現(xiàn)代人必須而且應(yīng)當(dāng)具備的基本素質(zhì)和品格。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，人們只有樹立起真誠守信的道德品質(zhì)，才能適應(yīng)社會生活的要求，并實現(xiàn)自己的人生價值。
其次，誠信是一種社會的道德原則和規(guī)范，它要求人們以求真務(wù)實的原則指導(dǎo)自己的行動，以知行合一的態(tài)度對待各項工作。在現(xiàn)代社會，誠信不僅指公民和法人之間的商業(yè)誠信，而且也包括建立在社會公正基礎(chǔ)上的社會公共誠信，如制度誠信、國家誠信、政府誠信、企業(yè)誠信和組織誠信等。這就是說，任何政府和制度都要按照誠信的原則來組織和建構(gòu)，亦需按照誠信的原則行使其職權(quán)。一旦背離了誠信的原則和精神，政府就會失信于民，制度就會成為不合理的包袱。
再次，誠信是個人與社會、心理和行為的辯證統(tǒng)一。誠信本質(zhì)上是德性倫理與規(guī)范倫理或者說信念倫理與責(zé)任倫理的合一，是道義論與功利論、目的論與手段論的合一。如果說“誠”強調(diào)的是個人內(nèi)心信念的真誠，是一種品行和美德，那么“信”則是誠這種內(nèi)在品德的外在化顯現(xiàn)，是一種責(zé)任和規(guī)范。在中國歷史上，就有“誠于中而信于外”的說法。誠信不僅是一種道德目的，是人們應(yīng)當(dāng)具有的一種信念，而且也是一種道德手段，是人們應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的一種社會責(zé)任和謀取利益實現(xiàn)利益的方式。誠信，既可以是價值論和功利論的，又可以是道義論和義務(wù)論的。價值論和功利論的誠信觀把誠信作為一種價值和實現(xiàn)目的的手段，認(rèn)為人們?nèi)绻恢v誠信就無法實現(xiàn)自身的發(fā)展和完善，也很難取得長久而真正的利益。道義論和義務(wù)論的誠信觀則把誠信視為一種應(yīng)盡的義務(wù)和內(nèi)在的要求，認(rèn)為人們講求誠信是提升自身素質(zhì)和實現(xiàn)全面發(fā)展的需要，講求誠信哪怕不能帶來物質(zhì)上的利益，仍然是彌足珍貴的。我們主張在誠信問題上把道義論和功利論結(jié)合起來，既把誠信的講求視為一種謀利和促進(jìn)發(fā)展的手段，又把誠信的講求視為一種神圣的使命和內(nèi)在的義務(wù)，使誠信的講求既崇高又實用，既偉大又平凡，這體現(xiàn)了中國傳統(tǒng)文化所倡導(dǎo)的“極高明而道中庸”的價值特質(zhì)。
總之，誠信是一切道德的根基和本原。它不僅是一種個人的美德和品質(zhì)，而且是一種社會的道德原則和規(guī)范；不僅是一種內(nèi)在的精神和價值，而且是一種外在的聲譽和資源。誠信是道義的化身，同時也是功利的保證或源泉。
誠信的類型與表現(xiàn)
誠信有不同的類型和表現(xiàn)。從縱向的歷史坐標(biāo)看，我們可以把誠信區(qū)分為原始血緣社會的天然誠信、中古農(nóng)本社會的家族或人際誠信、近現(xiàn)代契約社會的公共誠信。原始血緣社會的天然誠信以與血緣關(guān)系相關(guān)聯(lián)為基本特征，它產(chǎn)生于原始群體內(nèi)部的生產(chǎn)和生活需要，血緣群體是同類群體的行為邊界。在生產(chǎn)力發(fā)展水平極端低下的原始社會，個體完全依賴于血緣群體并天然地產(chǎn)生了對血緣群體的忠誠信用，所以“講信修睦”成為原始人的基本行為規(guī)范。而且這種天然誠信是同天然的.團(tuán)結(jié)與勇敢、原始的群體主義等緊密在一起的。這一階段的誠信自然性的因素多于社會性的因素，總體上看是朦朧的、混沌的和缺乏思想內(nèi)容的。中古農(nóng)本社會的誠信是同身份等級依附關(guān)系在一起的家族或人際誠信。農(nóng)本經(jīng)濟(jì)是一種自給自足的封閉的內(nèi)向經(jīng)濟(jì)，受狹隘的時空和交往的局限性制約，它依賴于家族親情紐帶和“熟人社會”進(jìn)行生產(chǎn)、交換和消費。人們在一個知根知底的熟人世界里生活，并因此形成維系這一熟人社會的誠信及其他道德原則和規(guī)范。在這樣的社會里，人們的身份等級不同，所享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)也就不同，因而誠信的內(nèi)容、性質(zhì)和方式也不一樣。近現(xiàn)代市場社會，誠信以契約為基本特征。近現(xiàn)代社會與傳統(tǒng)農(nóng)本社會的一個本質(zhì)區(qū)別在于從身份到契約、從熟人社會到陌生人社會、從人身依附到人身獨立。近現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是一種以交換為主要方式連接生產(chǎn)和消費的開放的外向型經(jīng)濟(jì)，它斬斷了人與人之間的血緣親情紐帶，打破了傳統(tǒng)的地域限制，使“熟人社會”進(jìn)入到“陌生人的世界”。在這樣的社會，商品交換的誠信只能依靠契約與合同，并在法律和制度的保障下得以展開。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，誠信規(guī)范從潛意識形態(tài)發(fā)展為顯意識形態(tài)，并且日趨明朗和具體，成為調(diào)節(jié)社會關(guān)系的最基本最普遍的準(zhǔn)則。
從橫向的現(xiàn)實坐標(biāo)看，我們可以把一個社會的誠信區(qū)分為經(jīng)濟(jì)誠信、政治誠信和文化誠信。經(jīng)濟(jì)誠信是指經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)文明建設(shè)中的誠信，是直接同謀利計功行為相關(guān)聯(lián)的誠信，主要表現(xiàn)為企業(yè)誠信。市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)是誠信經(jīng)濟(jì)，誠信是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂。作為借貸者，能否獲得市場信任，視其償債能力如何；作為經(jīng)營者，能否獲得出資者的信任，視其經(jīng)營能力如何；作為代理者，支配他人資產(chǎn)能否獲得信任，視其依法對他人承擔(dān)資產(chǎn)責(zé)任的能力如何；作為勞動者，能否獲得勞動力市場的信任，視其敬業(yè)精神和職業(yè)能力如何。隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)交易和期貨交易等新的交易方式的興起，信用倫理精神已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。國內(nèi)外的經(jīng)驗都表明，市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要強化信用倫理，這是融入世界經(jīng)濟(jì)、參與國際經(jīng)濟(jì)競爭的先決條件。所以，富蘭克林說：“信用就是金錢�！毙庞�、信任和信譽是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動的通行證，也是確保其成功的動力源泉和優(yōu)勢資本�，F(xiàn)代信用是經(jīng)濟(jì)活動主體對自己行為的莊嚴(yán)承諾和社會各界對其履諾的肯定性評價。信用有借貸資本意義上的專業(yè)信用（包含商業(yè)信用、銀行信用和消費信用）和一般經(jīng)濟(jì)活動的社會信用。信任是交易雙方在信用的基礎(chǔ)上構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，只有守信用的企業(yè)，才能得到社會公眾的信任，才有從事商業(yè)活動的良好環(huán)境。信譽則是一般信用關(guān)系的升華，守信用的企業(yè)在市場上擁有較高的信譽，能夠得到其他企業(yè)和消費者的青睞。信譽又是一個企業(yè)、一個地方乃至一個國家的精神財富和價值資源，甚至成為一種特殊的資本。信譽好的企業(yè)，在市場上具有良好的形象，具有較高的知名度，這本身就是一筆巨大的無形資產(chǎn)。經(jīng)濟(jì)誠信包含了生產(chǎn)誠信、交換誠信、分配誠信和消費誠信等環(huán)節(jié)，并體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)決策、經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)濟(jì)評價等方面。
政治誠信是指政治生活和政治文明建設(shè)中的誠信，主要表現(xiàn)為政府誠信。治理國家應(yīng)當(dāng)講求誠信�？鬃拥膶W(xué)生子貢向孔子請教治國之道，孔子將其概括為“足食，足兵，民信之矣”。當(dāng)子貢再問在這三者中必須去掉一項并請問先去哪一項時，孔子毫不猶豫地答道：“去兵�！弊迂曈謫枺凇白闶场迸c“民信之”兩項中還必須去掉一項，應(yīng)該先去哪一項時，孔子答道：“去食�！痹诳鬃涌磥恚白怨沤杂兴�，民無信不立�！苯⒚癖妼φ男湃危瑢τ趪抑傲ⅰ北葟姶蟮能婈�、充足的糧食更為重要。荀子對此也有深刻的認(rèn)識。他認(rèn)為政令取信于民則國家強大，政令失信于民則國家衰弱，因此治國從政當(dāng)以建立信德為主旨和根本。在現(xiàn)代社會，政治的民主化已經(jīng)成為一種潮流，它要求按照誠信的原則規(guī)范政府及其官員的行為，增加政府行為的透明度，避免行政壟斷和行政工作的暗箱操作，做到政務(wù)公開，依法行政，建立誠信政府。此外，政治誠信還包含政治活動和政治體制誠信。
文化誠信是文化生活和精神文明建設(shè)中的誠信，主要表現(xiàn)為教育誠信和學(xué)術(shù)誠信等方面。在當(dāng)代中國，發(fā)展先進(jìn)文化，就是發(fā)展面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來的、民族的科學(xué)的大眾的社會主義文化，以不斷豐富人們的精神世界，增強人們的精神力量。為了建設(shè)社會主義先進(jìn)文化，必須堅持為人民服務(wù)、為社會主義服務(wù)的方向和百花齊放、百家爭鳴的方針，堅持以科學(xué)的理論武裝人，以正確的輿論引導(dǎo)人，以高尚的精神塑造人，以優(yōu)秀的作品鼓舞人的價值導(dǎo)向。為此，就應(yīng)當(dāng)加強以誠實守信為重點的公民道德建設(shè)，在各行各業(yè)中推行誠實守信的道德準(zhǔn)則和制度，堅決鏟除精神文化領(lǐng)域中的不誠信行為。
誠信的功能和作用
在社會生活中，誠信不僅具有教育功能、激勵功能和評價功能，而且具有約束功能、規(guī)范功能和調(diào)節(jié)功能。就個人而言，誠信是高尚的人格力量；就企業(yè)而言，誠信是寶貴的無形資產(chǎn)；就社會而言，誠信是正常的生產(chǎn)生活秩序；就國家而言，誠信是良好的國際形象。
第一，誠信是個人的立身之本。誠信是個人必須具備的道德素質(zhì)和品格。一個人如果沒有誠信的品德和素質(zhì)，不僅難以形成內(nèi)在統(tǒng)一的完備的自我，而且很難發(fā)揮自己的潛能和取得成功。程顥程頤指出：“學(xué)者不可以不誠，不誠無以為善，不誠無以為君子。修學(xué)不以誠，則學(xué)雜；為事不以誠，則事敗；自謀不以誠，則是欺其心而自棄其忠；與人不以誠，則是喪其德而增人之怨�！保ā逗幽铣淌线z書》卷二十五）“誠”不僅是德、善的基礎(chǔ)和根本，也是一切事業(yè)得以成功的保證�！靶拧笔且粋�人形象和聲譽的標(biāo)志，也是人所應(yīng)該具備的最起碼的道德品質(zhì)。孔子說：“信則人任焉。”“人而無信，不知其可也�！闭\于中而必信于外。一個人心有誠意，口則必有信語；心有誠意口有信語而身則必有誠信之行為。誠信是實現(xiàn)自我價值的重要保障，也是個人修德達(dá)善的內(nèi)在要求。缺失誠信，就會使自我陷入非常難堪的境地，個人也難于對自己的生命存在做出肯定性的判斷和評價。同時，缺失誠信，不僅自己欺騙自己，而且也必然欺騙別人，這種自欺欺人既毀壞了健全的自我，也破壞了人際關(guān)系。因此，誠信是個人立身之本，處世之寶。個人講求道德修養(yǎng)和道德上的自我教育，培育理想人格，要求以誠心誠意和信實堅定的方式來進(jìn)行自我陶冶和自我改造。中國古代思想家強調(diào)“正心誠意”和“反身而誠”在個人道德修養(yǎng)中的地位和作用，認(rèn)為修德的關(guān)鍵是有一顆誠心和一份誠意。誠意所達(dá)到的程度決定修德所能達(dá)到的高度，正可謂“精誠所至，金石為開”，“天下無不可化之人，但恐誠心未至；天下無不可為之事，只怕立志不堅�！彼裕袊颂貏e強調(diào)“做本色人，說誠心話，干真實事”。
第二，誠信是企業(yè)和事業(yè)單位的立業(yè)之本。誠信作為一項普遍適用的道德原則和規(guī)范，是建立行業(yè)之間、單位之間良性互動關(guān)系的道德杠桿。誠實守信是社會主義職業(yè)道德建設(shè)的重要規(guī)范。誠實守信是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中必須而且應(yīng)該遵循的行為準(zhǔn)則，它涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系。企業(yè)事業(yè)單位的活動都是人的活動，為了發(fā)展就不能不講求誠信。因為發(fā)展既蘊涵著組織本身實力和生存能力的增強與提升，又蘊涵著組織與組織、組織與外部以及組織內(nèi)部各要素之間關(guān)系的優(yōu)化與完善。無論是組織本身實力和生存能力的增強與提升，還是組織內(nèi)外關(guān)系的優(yōu)化與完善，本質(zhì)上都需要誠信并且離不開誠信。誠信不僅產(chǎn)生效益和物化的社會財富，而且產(chǎn)生和諧和精神化的社會財富。在市場經(jīng)濟(jì)社會，“顧客就是上帝”，市場是鐵面無私的審判官。企業(yè)如果背叛上帝，不誠實經(jīng)營，一味走歪門斜道，其結(jié)果必然是被市場所淘汰。誠信是塑造企業(yè)形象和贏得企業(yè)信譽的基石，是競爭中克敵制勝的重要砝碼，是現(xiàn)代企業(yè)的命根子。
第三，誠信是國家政府的立國之本。國家的主體是人民，國家的主權(quán)也歸屬于人民。中國古代政治倫理強調(diào)“民惟邦本，本固邦寧”，“民為貴，社稷次之，君為輕”，“得民心者得天下，失民心者失天下”，認(rèn)為國家的領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)以誠心誠意的態(tài)度和方法去取信于民，進(jìn)而達(dá)到人民安居樂業(yè)，國家太平清明。唐代魏征在給太宗皇帝的上疏中寫道：“求木之長者，必固其本；欲流之遠(yuǎn)者，必浚其源；思國之安者，必積其德義�！保ā敦懹^政要·論君道第一》）治國之道，在于貴德崇義，而德義的主要內(nèi)容則是誠信。柳宗元說：“信，政之常，不可須臾去之也�！彼未抉R光在《資治通鑒》中指出：“夫信者，人君之大寶也。國保于民，民保于信。非信無以使民，非民無以守國。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四鄰。善為國者不欺其民，善為家者不欺其親。不善者反之，欺其鄰國，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺其父子。上不信下，下不信上，上下離心，以致于敗。”以上言論說明誠信是領(lǐng)導(dǎo)者治理國家的基本準(zhǔn)則，誠信構(gòu)成國德，支配國運，沒有誠信的國德就不能擁有長久而向上的國運。在現(xiàn)代社會，民主政治成為一種潮流和趨勢，更要求把誠信作為治理國家的基本原則。政治的核心是權(quán)力。政治權(quán)力的歷史形態(tài)是私權(quán)或集權(quán)，而民主政治下的權(quán)力是公權(quán)。公權(quán)意味著權(quán)力歸人民所有，本質(zhì)上是為人民服務(wù)的，權(quán)力的合法性來自人民的信任。失去人民的信任便失去了權(quán)力合法性的依據(jù)。我國是社會主義國家，建設(shè)高度的民主政治是社會主義政治文明建設(shè)的重要任務(wù)
篇二：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿
【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和金融政策的放開， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。在我國，P2P通過互聯(lián)網(wǎng)把借款人和出借人直接對接，不需要銀行參與，雙方通過P2P平臺完成借貸交易;這一模式由于具有公開透明、方便簡單等優(yōu)勢，同時又能夠填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)和民間信貸不足而受到人們的密切關(guān)注。
本文重點研究和探討了在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，與此同時提出促進(jìn)網(wǎng)貸發(fā)展的對策，從而使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)向正確的方向發(fā)展。由于現(xiàn)今征信體系不健全、法律、政策不完善、缺乏有關(guān)部門的監(jiān)管以及平臺發(fā)展不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報，因此研究和了解P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款具有重要的現(xiàn)實意義。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款;對策;意義;P2P模式
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是相當(dāng)時髦、相當(dāng)流行的一個詞，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，P2P網(wǎng)貸可以說是異軍突起、炙手可熱。
P2P(Peer to Peer )網(wǎng)絡(luò)借貸是指個人與個人之間通過網(wǎng)貸平臺直接進(jìn)行資金的交易，國內(nèi)通常稱其為人人貸。
P2P借貸平臺主要負(fù)責(zé)考察和審核借貸雙方身份信息的真實性、信息的發(fā)布和促進(jìn)交易順利完成等方面，但不參與到雙方的交易中。
一、P2P網(wǎng)貸存在的問題
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截止2014年11月，國內(nèi)已有204家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)老板跑路、提現(xiàn)困難等不同的問題。僅在一月份，就有十幾家網(wǎng)貸平臺宣布倒閉，涉及資金將近十億元人民幣，使投資者的利益受到損失。在這些事件的背后反映出了不少問題。
1、個人征信體系不完善
中國是在信用卡出現(xiàn)之后才開始建立個人信用貸款市場，在此之前客戶的信息數(shù)據(jù)一直處于空白狀態(tài);而在國外，美國的信用數(shù)據(jù)體系早于中國兩百年，成熟的個人征信體系對小企業(yè)以及個人進(jìn)行信用記錄，風(fēng)險評價，來降低平臺的運營風(fēng)險和壞賬率，維持網(wǎng)站的健康運營;并且，由于數(shù)據(jù)的分布以及完整性等原因，我國的征信系統(tǒng)存在諸多問題，導(dǎo)致一些詐騙網(wǎng)站騙取客戶的財產(chǎn)。
2、缺乏監(jiān)管導(dǎo)致金融欺詐現(xiàn)象不斷出現(xiàn)
盡管有消息稱，銀監(jiān)會即將監(jiān)管P2P網(wǎng)貸公司，但是官方一直沒有證實這一傳聞。原中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓和人人貸創(chuàng)始人楊一夫都曾表示，P2P網(wǎng)貸應(yīng)盡快受到監(jiān)管部門的監(jiān)管。
2014年4月15日，旺旺貸突然關(guān)閉，幾千萬元資金沒了蹤影，千名投資者被騙，在這些類似事件的背后反映出了行業(yè)無監(jiān)管等重要問題。
一些地區(qū)的工商部門由于業(yè)務(wù)量大，只要注冊企業(yè)提供的產(chǎn)權(quán)證明形式要件合理合法，工商一般都會受理，不會去現(xiàn)場核查。旺旺貸在深圳市龍崗區(qū)注冊成立，事件發(fā)生后，相關(guān)人員對其地址進(jìn)行詳細(xì)的核查，發(fā)現(xiàn)是假的。
除此之外，有些網(wǎng)貸平臺屬于自融平臺，股東來自于實體企業(yè)主，建立的初衷是為了幫助自己的公司融資，而不是真正的中介平臺，因此用戶將自己的資金投入到這個平臺上，一旦平臺關(guān)閉、老板捐款跑路，用戶將遭受巨大損失。
3、法律法規(guī)缺失
P2P借貸網(wǎng)站是近幾年來一種新興的民間借貸模式，關(guān)于P2P的法律法規(guī)幾乎是空白，對P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律條文來規(guī)定。網(wǎng)貸平臺運營過程中遵照的法律依據(jù)大多是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例――民間借貸的利息可高于銀行利率，但要適當(dāng)，最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，否則法律不予保護(hù)超出的利息。
由于缺少明確的法律規(guī)定，P2P平臺卷款跑路、倒閉、非法集資等不良現(xiàn)象時有發(fā)生，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。例如2014年1月20日發(fā)生的中國第一網(wǎng)貸詐騙案，該網(wǎng)站虛擬借款人，以高利率為誘餌誘騙眾多受害人出借資金，而這些資金被非法侵占，最后直接進(jìn)入了控制人的個人賬戶中;曾經(jīng)轟動一時的貝爾創(chuàng)投公司因涉嫌詐騙被紅嶺創(chuàng)投舉報，這些利用P2P法律漏洞進(jìn)行詐騙、卷款跑路等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了P2P行業(yè)的聲譽，不利于已具規(guī)模的平臺的發(fā)展。
4、網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險
第一，在P2P行業(yè)發(fā)展初期，網(wǎng)貸公司出于保護(hù)借款人和投資者的隱私，同時吸引更多的客戶參與等原因，雙方匿名簽訂交易合同。不過隨著P2P的發(fā)展，為了進(jìn)一步增強借款交易信息的透明度，體現(xiàn)公平公正原則，網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實名認(rèn)證，要求借款人填寫真實姓名、銀行卡流水記錄等，借款人大量的個人資料都留存在網(wǎng)站。例如，合力貸實行實名認(rèn)證;人人貸的借款協(xié)議范本中要求借款人填寫本人的真實姓名和身份證號，這些做法可以杜絕個人和機構(gòu)的虛假交易，并且如果出現(xiàn)糾紛時，出借人發(fā)起訴訟會比較容易;不過，一旦網(wǎng)站上客戶的信息泄露，被不法分子利用，可能會給借貸雙方帶來嚴(yán)重?fù)p失。
第二，一些網(wǎng)貸平臺存在安全隱患，只是通過在網(wǎng)上買簡單的代碼或做簡單的技術(shù)包裝后直接運營，代碼漏洞多，讓黑客有機可趁，遭遇損失。例如，2013年4月倒閉的眾網(wǎng)貸等平臺就是因為代碼漏洞遭遇黑客，致使投資人的幾百萬資金沒了。
5、非法集資
非法集資涉及三種情況;第一，搞資金池，有些P2P網(wǎng)貸平臺可能會將本網(wǎng)站的借款信息包裝成各款理財產(chǎn)品出售給投資者，或者是進(jìn)行虛假借款信息的發(fā)布引投資者投資，在這個過程中出借人的資金會進(jìn)入平臺賬戶，平臺會進(jìn)行資金歸集，產(chǎn)生資金池;第二，一些P2P網(wǎng)貸平臺未嚴(yán)格核實清楚借款人的真實身份，借款人通過平臺發(fā)布虛假的借款信息(又稱借款標(biāo))來募集資金，用于投資，導(dǎo)致非法集資風(fēng)險加大。第三，龐氏騙局。其指平臺通過編造虛假高利率來吸引投資者，利用新投資者的資金來向老投資者支付利息和債務(wù)。目前已出現(xiàn)利用虛假資料進(jìn)行詐騙的案例，例如，2013年的淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)的卷款潛逃，其中壞賬積累到一定程度，直接造成龐氏騙局。
二、促進(jìn)P2P小額網(wǎng)貸發(fā)展的建議
1、建立健全個人征信體系
政府可以借鑒歐洲大陸的征信體系模式――政府主導(dǎo)型的個人征信體系，投資發(fā)展社會人文基礎(chǔ)設(shè)施，建立信息服務(wù)登記中心，不斷完善數(shù)據(jù)庫，形成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)來全面地收集客戶信息，由監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管;同時全國各大銀行和相關(guān)的金融機構(gòu)、公司、第三方支付平臺等需要向信息服務(wù)登記中心提供客戶和消費者的相關(guān)信用信息，而信息服務(wù)登記中心在搜集、整理、登記數(shù)據(jù)時，不僅要登記正面信息，同時也可以登記負(fù)面信用信息，但是需要經(jīng)過借款人的書面同意，這樣有利于實現(xiàn)個人信用信息交流，大大降低借貸風(fēng)險，減少挪用貸款資金改變用途的可能性。
2、制定法律法規(guī)，設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)
第一，應(yīng)指定銀監(jiān)會或其他機構(gòu)為監(jiān)管部門介入監(jiān)管，深入跟蹤調(diào)研，各網(wǎng)貸公司積極與監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合，為行業(yè)規(guī)范的建立出謀劃策[9]。例如，出臺相關(guān)法律，以法律條文的形式規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、特點、運營范圍、注意事項等，從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站扮演中間人的角色，不提供任何擔(dān)保，網(wǎng)站不能參與到雙方的交易中，嚴(yán)厲打擊并取締詐騙網(wǎng)站，防止一些P2P網(wǎng)貸公司利用法律漏洞進(jìn)行違法活動。
第二，規(guī)定網(wǎng)貸平臺將客戶的資金存于第三方賬戶，實行第三方托管。所謂的第三方托管是指借貸雙方的資金不存于網(wǎng)貸公司的賬戶，資金的流動僅與托管公司有關(guān)，網(wǎng)貸平臺不涉及交易資金。實行第三方托管，能夠有效地防止網(wǎng)貸平臺擅自挪用借貸資金，降低風(fēng)險，同時實行第三方托管的借貸雙方需要提供自己的真實身份和其他個人信息，準(zhǔn)確度高，有助于降低平臺虛擬借款搞資金池的可能性。
第三，明確P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻。在我國，P2P行業(yè)在快速發(fā)展的同時，一直沒有明確的行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，沒有專業(yè)的從業(yè)人員，注冊資金沒有限制，業(yè)務(wù)的開展不需要審批等，如果設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，有助于降低風(fēng)險，幫助P2P更加規(guī)范地發(fā)展，香港與美國隊P2P行業(yè)進(jìn)入門檻已設(shè)有一定的要求;2014年4月21日，銀監(jiān)會有關(guān)處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)劉張君向社會透露了P2P不得跨越的四條底線：一是明確平臺只是中介，負(fù)責(zé)撮合借貸雙方的交易，但不能參與到交易中;二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保，并且應(yīng)對擔(dān)保單位進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，只有符合特定的條件才能夠提供擔(dān)保;三是借款人個人信息須真實可靠，不得在平臺上發(fā)布虛假信息，非法發(fā)行理財產(chǎn)品。
但是，在2014年12月6日舉辦的互聯(lián)金融創(chuàng)新與監(jiān)管論壇中，并沒有明確表明監(jiān)管政策是否會今年出臺，因此很大程度上需要行業(yè)內(nèi)部的自律。
3、加強P2P行業(yè)內(nèi)部自律
雖然處于監(jiān)管的空白地帶，但作為P2P網(wǎng)貸本身，應(yīng)該加強行業(yè)自律，不得建資金池，網(wǎng)站信息需要公開透明，平臺上的發(fā)布的借款金額與出借人的出借金額應(yīng)該是一致的。
并且，在技術(shù)方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要致力于征信系統(tǒng)的研發(fā)，構(gòu)架穩(wěn)定、安全、可靠的運行系統(tǒng)，提高IT技術(shù)水平，招聘大量的高級人才，保護(hù)用戶的私密信息不被泄露以及網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬資金的安全。
同時，為了平臺以后的長遠(yuǎn)發(fā)展，要向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要做到借款人信息透明，而且要對投資者進(jìn)行有效教育，令其真正理解平臺的產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)出長期的忠實投資者。
4、加強風(fēng)控管理
網(wǎng)貸平臺必須加強風(fēng)控管理，使網(wǎng)上借貸更加安全、可靠。
第一，對借款對象要進(jìn)行嚴(yán)格的考察，對借款人和企業(yè)必須要有深入的了解，可以通過不同的認(rèn)證方式來給予不同的信用積分，這樣不僅可以確保借款人信息更加全面、準(zhǔn)確，同時也有助于網(wǎng)站更好地控制平臺風(fēng)險。例如，合力貸建立的信用積分規(guī)則，里面的認(rèn)證方式包括：實名認(rèn)證、郵箱認(rèn)證、現(xiàn)場考察、信用卡對賬單和身份證正反面等。
第二，網(wǎng)貸公司要及時對出借人公開借款人的信息，例如――還款情況、還款記錄等，通過透明的運作讓出借人放心。在對出借人做宣傳時，投資收益需要有根有據(jù)，不可盲目夸大;在宣傳投資收益的同時，務(wù)必將風(fēng)險控制放在第一位，使投資者明白市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。
第三，鼓勵出借人分散投資來降低風(fēng)險，否則當(dāng)客戶的資金都投入到少數(shù)集中的客戶身上，便會產(chǎn)生高集中度風(fēng)險;一旦存在某些客戶不按時還本息的現(xiàn)象，不僅對網(wǎng)貸平臺是毀滅性的打擊，同時也會讓投資者蒙受損失。
近幾年，P2P發(fā)展迅速，其優(yōu)勢會不斷彌補傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)并行發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。
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